保险类型
定期寿险
- 人站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币。
- 如果说重疾险的赌注是病，寿险的赌注就是命。定期寿险赌的则是一段时间的命。比如投保人于 30 年内身故，受益人即可获得理赔款。一般的定期寿险，除了保障身故，还会把全残也视作与身故等同的责任。
- 意外险只保障由于意外导致的身故。通俗地说，如果是意外造成的死亡，就赔；如果是疾病造成的死亡，则不赔。
- 意外险的保障范围远小于定期寿险。换句话说，每 100 起身故案例中只有不到 20 起是因为意外造成的，所以，单纯购买意外险，是无法解决身故的风险的。
- 定期寿险还要考虑的问题是保障期限。到底要保到多大年龄呢？我个人建议，以退休年龄为标准， 60 岁或 70 岁皆可。至于缴费年限的选择，我建议尽可能拉长， 20 年交或 30 年交皆可。缴费年限越长，年均保费越低，从而做到用尽可能少的钱去撬动尽可能高的保额。
商业医疗险
- 重疾险有点儿像一锤子买卖，只要符合条款规定，保险公司就会把理赔款一次性打给你，无论是几万元还是几十万元。商业医保就不一样了，花多少才能赔多少，保额仅代表可报销额度的上限，而你不一定能花掉这么多钱。
重大疾病险
选择重大疾病险时，最重要的是做到保额满足需要
重疾险的保额应至少覆盖投保人 3~5 年的收入。
对于重疾险、定期寿险，可以保终身或者保到 70 岁左右的长期产品，是我们的首选 —— 不仅价格更划算，也不会出现保险中断的情况。
保终身当然是最好的选择。但如果我一时半会儿拿不出那么多钱，有没有什么权宜之计呢？当然有。在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆成两个产品来实现，一个保到退休，另一个保终身
意外险
- 到底什么是意外呢？遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。
- 由于意外险的几个基本责任都没有等待期这一说，所以可以做到无缝衔接。相较于重疾险、定期寿险、医疗险，这一点是意外险的独特优势。
养老
如果说重疾险、定期寿险等保障产品是风险发生时的雪中送炭，那么商业养老保险的作用只能是锦上添花。这个世界上没有什么投资能让今天月收入的一部分，在几十年后变成月收入的好几倍。
想靠一份养老保险彻底解决养老问题，可以说是痴心妄想。所以，下次当你看见某款养老保险宣称能“彻底解决养老难题”，甚至“解决两代人的养老难题”，一笑而过就好。
在这样一个个人主义至上的时代，个体意识的觉醒标志着自信、抱负成为中青年群体的重要标签。个体价值被无限放大，人们在回答“未来我们能赚多少钱”的问题时往往倾向于高估自己的能力。
家庭财产保险
- 家财险也可以设计成“主险 + 附加险”的形式。主险是必须购买的，附加险则可结合自己的情况选购。
- 有的家财险只包含火灾、爆炸、飞行物坠落和外部建筑倒塌的风险，而像台风、冰雹、洪水这种常见自然灾害却不在其责任范围内，这样的家财险产品要远离
- 普遍存在一个误解：只有业主才能购买家财险。事实上，租户（有合法的租赁合同）也可以为自己租赁的住宅购买家财险。
- 对主险而言，最常见的除外责任是战争造成的房屋、装修和财产损失。对于地震、海啸等超大自然灾害，大部分家财险的主险也不会涵盖
车险
真正全面的车险应该从保险责任出发，做到“主要风险保障有力，次要风险量力而行”
交通事故造成的死亡赔偿，往往以该地区上一年度人均可支配收入的 20 倍为标准。
不同的保险公司、不同的销售渠道针对同一款汽车的同一种车险，可能会给出不一样的报价。更何况还要考虑一个因素：有的渠道为了留住客户，会在正常打折的基础上，额外赠送加油卡或礼品卡。所以很难笼统地下结论说在哪个渠道买车险最便宜。我提倡的方式是多问、多了解。不能听到一个报价，就直接下单购买。
大多数财险公司都在赔钱卖车险，你会不会觉得很惊讶？真正赚到钱的其实是销售车险的渠道。比如 4S 店，它表面上在卖车，实际上是一个金融平台，你可以在 4S 店购买汽车保险、申请汽车贷款，这类平均每笔可带来上千元收入的金融业务，成了很多 4S 店最主要的收入来源。
旅游险
- 购买旅游险的一条标准就是：责任越多越好。
购买注意事项
给孩子买保险
- 如果你为孩子购买了专门保障身故的定期寿险、终身寿险，就令人费解了。
- 政府严格限制未成年人身故可获得的赔偿金额。即使父母从几十家保险公司给孩子买了几十份寿险、意外险，一旦孩子身故，获得的赔偿都不能超过特定限额。10 岁以下的未成年人的身故赔偿限额是 20 万元。 10~18 岁的未成年人，身故赔偿限额是 50 万元（注意：航空意外、自然灾害意外不受此规定限制）。
- 孩子真正需要的商业保险其实只有三款：重大疾病险、意外险、高额住院医疗险。
- 少儿罹患重大疾病的概率非常低。这直接决定了儿童重疾险的价格十分便宜。因此，为孩子配置重疾险，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。都是 100 万元的终身重疾险保额， 30 多岁男性的购买价格，可以达到小孩子的两倍多。
- 总结一下为孩子配置保险的几个关键点。 1. 作为父母，先把自己的保险配置好，因为你才是孩子最大的“保险”； 2. 在购买任何商业保险之前，先为孩子办理好当地的少儿医保，这是政府给予的福利，一定要充分利用； 3. 结合自身预算，首先配置高保额的重大疾病险和住院医疗险，其他的保险则量力购买。
给父母买保险
- 除了疾病风险，我们几乎不用担心父母离世带来的风险。他们已经不再承担抚养子女的责任，也几乎没有背负房贷、车贷，这和中青年人面临的风险区别很大。由此看来，定期寿险并不适合给父母购买。更何况父母已经到了六七十岁的年纪，这通常也是定期寿险保障的截止时间。
- 这样看来，给父母配置保险，主要考虑的应该是重疾险、医疗险和意外险。
- 离退休的老年人既然已经没有了工作收入来源，那么为其配置重疾险的前提也就不存在了。这时候，不妨以高保额的住院医疗险为主，让社会医疗保险和商业医疗保险共同解决大病就医带来的经济负担。
给自己买保险
- 给自己买保险，不能一蹴而就，应随着人生进入不同阶段而分步实施。在这个过程中，我们需要对自己的情感进行再分配，说到底就是，回答“为谁买保险”的问题。比如，涉及医疗补偿的保险（如住院医疗险、重大疾病险），是为了让自己不至于被疾病掏空腰包；再比如，涉及身故补偿的保险（如定期寿险、意外险），是为了让家人能够继续维持原来的生活水准。
离婚保险怎么办
- 假设丈夫罹患胃癌后获得重大疾病险理赔，只要丈夫健在，这笔理赔款就会直接汇到他的银行账户，供他按需使用。三年后，丈夫医治无效身故，获得定期寿险理赔，理赔款无法给到本人，只能交到受益人手中。也就是说，只要被保险人获得理赔的时候还活着，这笔钱就由被保险人自己支配，如果被保险人身故，则由受益人支配。因此，对不涉及身故责任的医疗险和重疾险来说，并不存在受益人的概念。受益人指的是保险成立时，被保险人选择由谁来领取其身故赔偿。
- 投保人豁免指的是当你以投保人的身份为配偶和子女投保重疾险时，可以享受的一个权益：如果投保人（你自己）不幸罹患重疾或身故，则后续保费无须再交。换句话说，如果投保人出保险事故，其配偶和子女的保单不受影响。这个功能必然意味着，不仅被保险人要通过健康告知，投保人也要通过健康告知。因为对保险公司而言，万一投保人有个什么三长两短，后续将不得不让一份没有保费收入的保单持续生效。
- 投保人豁免权益更适用于给未成年子女购买保险的情况。
- 和平分手意味着尽量不纠缠于鸡毛蒜皮的小事（比如保险），两人各过各的，互不相欠。如果按照这个逻辑来处理上述保单，将会比较顺利。首先，被保险人为前妻的保单，我此后没有义务继续为其缴纳保费了。所以，我会告知保险公司把投保人变更为前妻。当然，如果我们离婚时她已确定了再婚对象，也可以将投保人变更为她的下一任丈夫。其次，既然互不相欠，对于婚后财产，我们也应合理分割。就保险而言，只要是婚后缴纳的保费，都属于婚后财产。
- 若我和前妻彻底决裂，就是另一番景象了。其实这种情况在离婚群体里占多数。倘若昔日夫妻反目成仇，我做的第一件事就是拒绝前妻关于更换 C 和 D（两款由男方购买的保险） 投保人的要求，哪怕她把之前我为她缴纳的保费双倍退还给我也不行。我的要求很简单：将 C 和 D 直接退保。退保意味着取消保险合同，这是投保人的权利，而且可以不通知被保险人。即使不退保，我也可以通过停止交费的方式，令保单失效。说白了，是否续保，全由投保人的意愿决定。【书中示例，非个人观点】
- 由自己做投保人，才是最稳妥、最踏实的购买方式，不因感情的变化而受影响，这样的保险才更“保险”
思维导图
